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BAUEN & WOHNEN TRENDS 2022 7
Eigenkapital einplanen
Unter dem Eigenkapital versteht man die Vermögenswerte,
die sofort für den Hauskauf eingesetzt werden
können. Je mehr eigenkapital man beim Hauskauf oder
-bau einbringt, desto sicherer und günstiger gestaltet
sich die Finanzierung. Die Banken gewähren in der Regel
nur für einen Teil der Gesamtkosten Kredite, der
Rest wird mittels Eigenkapital bezahlt. Die Konditionen
der Banken sind umso günstiger, je höher das Eigenkapital
ist.
Dies sollte in die Überlegungen zum Traumhaus mit
einbezogen werden. Dabei gibt es Möglichkeiten, das
Ersparte mit Fördermitteln, Landesfördermitteln oder
Zuschüssen zu erweitern. Darüber sollte man sich unbedingt
informieren und auch beraten lassen.
Ein gutes Angebot erkennen und wahrnehmen
Der Vergleich verschiedener Darlehensangebote kann
eine Herausforderung sein. Vergleicht man die unterschiedlichen
Angebote der Kreditinstitute stellt man
fest, dass oft noch weitere Bankprodukte angeboten
werden.
Oft wird leider auch anhand des Effektivzinses nicht
eindeutig klar, wie teuer der Kredit letztlich ist oder
welcher Betrag wirklich an die Bank zurückgezahlt werden
muss. Denn nicht alle Kosten sind im Effektivzins
enthalten. Wenn man zudem weitere Produkte mit
dem Kreditvertrag abschließt, etwa Versicherungen,
Bausparverträge oder Sparpläne, und sind diese nicht
ausdrücklich im Kreditvertrag erwähnt, werden diese
Bausteine nicht im Effektivzins berücksichtigt, müssen
aber gezahlt werden.
Grundsätzlich kann in Zeiten niedriger Zinsen über eine
sehr lange Zinsbindung nachgedacht werden. Denn damit
wird dieses niedrige Zinsniveau über einen langen
Zeitraum garantiert – dass das Zinsniveau in der Zukunft
noch weiter fallen wird, ist eher unwahrscheinlich.
Die Planungssicherheit bei einer langen Zinsbindung
und die auf lange Sicht konstant niedrigen Zinsen
zahlen sich mit hoher Wahrscheinlichkeit aus. Aktuell
bekommt man eine 20-jährige Zinsbindung schon für
deutlich unter zwei Prozent.
Sind zusätzliche Einnahmen zu erwarten, etwa durch
sondergehälter oder durch ein zweites Einkommen,
welche noch nicht in die Kalkulation einbezogen wurden,
können mit diesen Zusatzeinnahmen Sondertilgungen
vorgenommen werden. Unabhängig von den
vereinbarten Raten kann damit also eine Summe des
Darlehens zurückgezahlt werden, um die Laufzeit nachträglich
zu verkürzen. Damit spart man auch die Zinszahlungen
der durch die Sondertilgung entfallenen
Laufzeit. Es kann durchaus lohnender sein, kostenfreie
Sondertilgungen vorzunehmen und dafür einen höheren
Zins in Kauf zu nehmen. Riccardo Terrasi
Foto: Pixabay